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你被平均了吗央行调查城镇居民户均总资产超300万元,96%有房
2020-04-28 13:53   来源:  www.alemdojogo.com   评论:0 点击:

你被平均了吗央行调查城镇居民户均总资产超300万元,96%有房中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调
中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组近日在《中国金融》发表了2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查。该调查于2019年10月中下旬在全国30个省(自治区、直辖市)对3万余户城镇居民家庭开展。从当前掌握的资料看,这可以说是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。第一,居民家庭资产的集中度较高,财富更多地集中在少数家庭。将家庭总资产由低到高分为六组,总资产最高20%家庭的总资产占比为%,其中最高10%家庭的总资产占比为%。第二,区域间的家庭资产分布差异显著,经济发达地区的居民家庭资产水平高。分省份看,家庭资产最高的三个省(自治区、直辖市)为北京、上海和江苏,最低的三个省(自治区、直辖市)为新疆、吉林和甘肃。其中,北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍。一是家庭总资产随户主年龄的提高呈现先增加后减少的特征。户主年龄为56岁至64岁的家庭户均总资产最高,18岁至25岁的户均总资产最低。二是户主的学历水平越高,家庭户均总资产越多。户主为研究生及以上学历的家庭户均总资产明显高于均值,高中及以下学历的家庭户均总资产最低。调查显示,我国城镇居民家庭资产以实物资产为主。其中,住房又是实物资产的重要构成,户均住房资产万元,占家庭总资产的比重为%。而且,居民的住房拥有情况相对均衡——我国城镇居民家庭的住房拥有率为%;收入最低的20%家庭的住房拥有率也有%。调查显示,无风险金融资产的持有率高于风险金融资产的持有率,受调查家庭中无风险金融资产的持有率为%,户均万元;风险金融资产的持有率为%,户均万元。随着家庭资产的增加,家庭持有风险金融产品的比率稳步提高。将家庭总资产排序,总资产最高20%家庭的风险金融资产的持有率为%,最低20%家庭的持有率仅为%。从学历水平看,学历越高的家庭金融资产表现形式越多元化。调查数据显示,随着户主学历水平的提高,家庭持有活期与定期存款的比重有所下降,而持有银行理财产品、互联网金融及股票、基金等金融资产的比例有所上升。分析原因,这主要是因为高学历群体通常更了解相关的金融知识和信息,加之其往往拥有较高的收入和资产,因而在满足了预防性需求后更愿意投资高风险、高收益的金融产品。受调查家庭中,从负债用途看,房贷是家庭负债的基本构成。有负债的居民家庭中,%的家庭有住房贷款,户均家庭住房贷款余额为万元,占家庭总负债的比重为%。若将居民家庭的资产扣除负债,得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平。调查数据显示,中国城镇居民家庭净资产均值为289万元。总体看,我国城镇居民家庭的资产负债率相对较低。调查显示,我国城镇居民家庭资产负债率的均值为%,低于美国的%。其中,有负债家庭的资产负债率均值为%,中位数为%。有负债的家庭中,仅有%、共138户家庭的资产负债率超过了100%。对于这些资不抵债的家庭,调查显示主要有两种情况:一是低资产家庭(资产少于10万元),一共106户,债务规模占所有资不抵债家庭债务的比重为17%,他们的债务规模不大,但资产规模更小,资产无法覆盖债务;二是参与企业经营的家庭,一共23户,债务规模占所有资不抵债家庭债务的比重为%,他们有一定规模的资产,但债务规模更大,而且借债的原因主要是实体经营。户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力,负债现象更为普遍,债务负担相对较重,偿债压力相对较大。调查显示,户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为万元,是总体平均水平的倍,占其家庭金融资产的比重为%,远高于其他年龄段水平。受调查家庭中,总资产低于10万元的共有792户,这些家庭的资产负债率为%,远高于其他家庭,其中有106户家庭的资产负债率超过了100%。这106户家庭多数无房无车,仅有少量存款,户主主要从事个体经营或其他职业,没有稳定收入,负债却相对较高,一旦遇到意外情况,违约风险较高。受调查家庭中,%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为%、%和%,债务风险明显高于平均水平。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出,这三项指标分别为%、%和%,均为所有群体中的最高值。相比之下,投资型房贷家庭的债务风险要小得多,其三项指标仅略高于平均水平。城镇居民家庭资产配置高度集中于房产,金融资产占比低,金融资产负债率相对较高。调查显示,我国城镇居民家庭金融资产负债率为%,其中,有负债家庭的金融资产负债率均值为%,中位数为%,半数以上的家庭金融资产负债率超过了100%。可见,居民资产负债率虽整体稳健,但是资产流动性较差,存在一定的流动性风险。

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